前几天我在停车场碰到一个老朋友，闲聊的时候他提起自己今年续保车险时的事儿。他说最近给十多年的老车续保，保险公司报了个价，加上车损险和三者险一共要两千多块钱，他就直接只买了交强险，一下子省了两千来块。我当时就有点意外，问他不担心出了事故吗？他的回答挺有意思，他说交强险对方有保障，自己的车真出事儿也不值几个钱了，与其花那么多钱买保险，不如把这钱用来保养车子。这番话听起来是那么回事，但也让我想起来，现在确实有不少车主选择只买交强险。这背后到底是经济困难，还是另有深层的考量呢？
根据金融监管总局最新公开的数据，截至二零二四年底，全国共有三点七二亿辆机动车投保交强险，同比增长百分之四点二。其中汽车参保数量三点三四亿辆，同比增长百分之五。这意味着什么呢？意味着交强险的覆盖面在不断扩大，这是好事。但现象背后还有另一个趋势，那就是选择仅购买交强险的车主数量也在增加。二零二四年交强险保费收入二千七百一十点六亿元，车均保费为七百六十二点五元，这个数字基本平稳，同比仅上升百分之零点三。但商业险的情况就不太一样了。最近有车主反馈，他们的车子续保商业险时价格出现了明显上涨，涨幅甚至超过百分之三十。在这样的背景下，越来越多人开始重新计算自己的保险账单。
什么是交强险呢？全称是机动车交通事故责任强制保险，这是国家法律规定的强制性保险。每一辆上路行驶的机动车都必须投保。交强险主要保障的是交通事故中受害人的权益，包括受害人的人身伤害和财产损失。根据最新的规定，交强险的保障额度包括死亡伤残赔偿十八万元，医疗费用赔偿一点八万元，财产损失赔偿二千元。值得注意的是，二零二五年国家拟将死亡伤残赔偿限额提升至二十万元，医疗费限额提升至二万元，这说明国家在不断完善交强险的保障力度。
展开剩余81%但这里有个很关键的点需要理解，交强险赔的是别人的损失，而不是你自己的车辆损失。你驾驶的车子如果因为事故受损，交强险是不赔的。这就是为什么人们通常还要买商业险中的车损险来补充。车损险才是用来赔你自己车辆遭受的碰撞、刮擦、自然灾害等导致的损失。比如你停在路边被别人剐蹭了，对方全责，交强险会赔对方，你的车维修费用如果超过两千元就需要自己出钱或者靠自己的车损险赔付。这样理解的话，只买交强险确实存在一定的风险。
那问题就来了，为什么还有这么多人选择只买交强险呢？我采访了好几位这样的车主，他们给出的理由挺现实的。一位湖南的车主跟我说，他的十年车龄家用车，二零二五年商业险保费合计两千一百元，今年续保的报价涨到了两千八百元，涨幅超过百分之三十。而这辆车的现在残值可能只有三四万块钱。算一笔账，年保费占车辆残值的百分之七到百分之十，这笔开支对于普通工薪家庭来说确实不是小数目。有的家庭一年油费也不过这么多。还有一位退休的车主说，他的车一年开不了五千公里，大多时间停在地下车库里，几乎不跑高速，出险概率极低，这种情况下为什么要花大钱买保险呢？
另一个重要的背景是，随着汽车保有量的增长和车龄结构的变化，二手车占比越来越高。很多人开着的是五年、十年甚至更老的车子。对于这类车，保险公司的车损险保费计算逻辑有个问题，就是保费并不会随着车辆的贬值而同步下降。一辆当年落地价十五万元的家用车，开了十年以后残值可能只剩三万元，但保费反而没降多少。这就造成了一个尴尬的局面，年保费可能是车辆残值的百分之三到百分之五。你问那些车主值不值得，他们的回答往往是不值得。因为日常的小刮小蹭修理费用大概在三百到八百块钱，自己掏钱修比走保险还划算，还能保住下一年交强险的优惠折扣。即便真的发生比较严重的事故，保险公司也是按照车辆残值赔付，最多也就两三万块钱。
还有一个更现实的问题摆在老车主面前。二零二六年部分保险公司对车龄超过十年的老旧车已经不再承保车损险了。有的公司虽然还愿意承保，但会设置较高的免赔额或者大幅降低保额。这不是车主的选择，而是保险公司主动的决定。在这种情况下，很多老车主索性就放弃了商业险，把原来买保险的钱用于车辆的日常保养和小修小补，反而更加实在。
咱们再看看新手司机的情况。这群人通常会被建议购买全面的商业险，包括车损险、三者险等。确实，驾驶经验不足，出险概率要高一些。但这并不意味着所有新手都得老老实实掏这笔钱。有一位二十多岁的女性车主跟我分享了她的投保策略，她只买了交强险和一百万的三者险，总共才花了一千多块钱。她的理由是，在城市里开车，行驶速度不快，碰撞概率相对较低，而且她的车是比较便宜的国产车，即便出了事故维修费也有限。这个选择虽然有风险，但从概率和经济学的角度来看并非完全不理性。
商业险价格上升的背景很复杂。根据各家保险公司的数据，二零二四年新能源汽车商业险的投保率虽然达到了百分之九十一，高于传统燃油车六个百分点，但新能源车的赔付成本却特别高。整个行业在新能源车险上亏损了五十七亿元。这种亏损最终会转嫁到消费者身上，表现为保费上升。传统燃油车虽然没有这个问题，但其他因素也在推高保费。维修成本在上升，配件价格在上升，人工费也在上升。交通事故中的人身伤害赔偿标准逐年增长。在这些因素的综合作用下，保费上升成了一个普遍现象。
那么只买交强险的人真的是因为没钱吗？我觉得这个判断有失偏颇。根据我的观察和接触，这些人中，有经济确实困难的，但更多的是经过理性计算后的选择。他们算清了自己的"经济账"和"风险账"，得出结论是对自己来说只买交强险是最优解。这种决策方式甚至值得肯定，因为它反映了消费者理性意识的提升。
让我举一个具体的例子来说明这一点。一位做小生意的车主，用一辆五年的家用车，平时主要是在城市里跑短途，偶尔跑一下长途。他每年的行驶里程大概八千公里。他做的是这样的计算：三年内发生有责任事故的概率大概百分之十到百分之十五。如果发生最常见的小事故，维修费用在一千到三千块钱，交强险的财产损失限额是两千块，大部分情况下交强险能覆盖。真的发生大事故概率更低，他就用一个简单的概率论来看待这件事，选择了只买交强险。这个选择是否完全理性我们可以讨论，但说他"穷"就太不公平了。
现在国家在推进车险改革，最新的政策有个很关键的方向，就是禁止保险公司强制捆绑销售商业险。车主如果仅需要基础保障，完全可以单独购买交强险。这个政策本身就说明了，只买交强险不仅在法律上是允许的，而且国家也在保护消费者的自主选择权。这意味着保监部门认为这样的选择在某些情况下是合理的。
当然，我也要说清楚，只买交强险并不是绝对没有风险。如果你自己的车子出了事故，修理费用超过了两千块钱，你就得自己承担。如果是比较严重的事故，这笔钱可能相当可观。对于新手、经常跑高速、经常搭载家人朋友的车主来说，购买商业险确实更有保障。
但问题的关键在于，不同的车主有不同的情况。一辆十多年的老车和一辆三年的新车，风险等级是完全不一样的。一个城市通勤司机和一个经常跑长途的司机，用车风险也是有差别的。经济宽裕的人家和预算紧张的人家，抗风险能力自然也不同。在这样的多元化背景下，鼓励和引导车主根据自身情况做出理性决策，比强行推销某种产品要科学得多。
我认为这件事反映出来的是消费者在日渐成熟。大家不再盲目相信"买保险就是好的"这样的逻辑，而是开始思考，这份保险对自己来说是否真的必要，性价比如何。这种理性的态度不仅体现在车险上，也体现在生活的各个方面。每个人都是自己生活的决策者，没有人比自己更了解自己的真实情况。
从另一个角度看，只买交强险这个现象也反映了商业车险定价和服务的问题。如果商业险的性价比更高，保费更合理，保险公司的服务更到位，可能就不会有这么多人选择放弃。保险公司应该思考的是，如何通过更合理的定价、更贴心的服务、更创新的产品设计，来满足不同车主的需求。而不是简单地抱怨车主不愿意掏钱。
说到底，只买交强险的人并不一定是"穷"，而是在做一道综合考量。他们考虑的是自己的车辆价值、使用频率、经济能力、驾驶技术、出险概率等多个因素。他们权衡的是用来购买保险的钱和这份保险可能带来的保障之间的比例关系。他们可能得出的结论是，这笔钱用于其他地方会更有价值。这样的选择，与其说是"穷"，不如说是"精"。
不过我也要提醒大家，虽然只买交强险在法律上是允许的，但在实际操作中还是要谨慎。如果你的车比较新，或者经常用于高风险场景，或者你的经济能力能够承受突发的大额支出，那购买商业险确实是更明智的选择。关键是要根据自己的实际情况来决定，不要盲从，也不要为了省钱而承担不能承受的风险。最好的保险投保方案，就是既能最大程度地保护自己和他人，又不会对家庭经济造成过大压力的方案。
想一想，你现在开的是什么车？车龄多长了？年行驶里程多少？有没有经常跑高速的习惯？这些都是决定你是否需要商业险的重要因素。你周围有没有只买交强险的车主？他们是怎么考虑这个问题的？欢迎在评论区分享你的看法和经历，让我们一起讨论这个很现实的问题。
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